Puolet suomalaisista kotitalouksista on velkaantunut, tilastokeskuksen mukaan vuoden 2024 lopussa suomalaisten kotitalouksilla oli yhteensä 137 miljardia euroa velkaa, velallisilla asuntokunnilla oli velkaa keskimäärin 94 000 euroa ja asuntovelallisilla asuntokunnilla asuntovelkaa lähes 115 000 euroa, ja asuntovelallisten velkaantumisaste on 213 prosenttia mikä tarkoittaa että heidän velkansa on yli kaksinkertainen suhteessa vuosittaisiin käytettävissä oleviin tuloihin.
Nämä ovat tilastoja joiden takana on ihmisiä joiden arki pyörii velanhoidon ympärillä, ja tässä artikkelissa käydään läpi miten velkaantuminen rakentuu, miksi se on niin vaikea tunnistaa ennen kuin se on jo ongelma ja mitä sille voi tehdä, koska kukaan ei opeta sinulle tätä koulussa eikä pankkivirkailija selitä sinulle miten järjestelmä toimii sinun näkövinkkelistäsi.
Miten velkaantuminen rakentuu huomaamatta
Harva ihminen astuu kerralla velkaloukkuun, se tapahtuu vähitellen usein päätösten kautta jotka yksittäin tuntuvat järkeviltä mutta yhdessä rakentavat tilanteen josta on vaikea poistua, ja tämä on se syy miksi niin moni on siinä tilanteessa kuin on, ei tyhmyydestä vaan siitä että jokainen yksittäinen askel tuntui rationaaliselta.
Asuntolaina on yleisin ja suurin osa suomalaisten veloista, noin 70 prosenttia kaikesta velasta on asuntovelkaa, ja asuntolainaa pidetään yleisesti niin sanottuna hyvänä velkana koska asunto on vakuutena ja asunnon omistamista pidetään sijoittamisena, mutta laina on silti laina, asuntolainan kuukausimaksut ovat kiinteitä menoja jotka sitovat kassavirtaa vuosikymmeniksi.
Kun korot nousivat voimakkaasti vuosina 2022–2023 kuukausimaksu kasvoi monella satoja euroja ilman että tulot kasvoivat samassa tahdissa, ja velkaantumisen suurimmat riskit osuivat tuolloin juuri nuorimpiin ikäluokkiin joilla oli suurimmat lainat suhteessa tuloihinsa, ja tämä on se haavoittuvuus jonka asuntolaina tuo mukanaan, se joka tuntuu hallittavalta matalien korkojen aikana ei enää tunnu hallittavalta korkojen noustessa merkittävästi.
Kulutusluotot ovat toinen kerrostuma joka rakentuu hitaasti, luottokortti täyttyy hitaasti pienistä ostoista joita ei makseta pois kokonaan kuukauden lopussa, osamaksusopimuksia tehdään puhelimelle, tietokoneelle, kodinlaitteille ja autolle, pikavipit paikkaavat tilapäistä kassavajetta, ja jokainen näistä yksittäin tuntuu hallittavalta mutta ne lisäävät yhteen velkaantumiseen joka kasvaa hiljalleen ilman että kukaan tekee yhtä suurta virhettä.
Kulutusluottojen todellinen hinta
Kulutusluottojen korot ovat asuntolainoihin verrattuna huomattavan korkeat, luottokorttivelka voi maksaa 15–25 prosenttia vuodessa, ja tämä tarkoittaa että 1 000 euron kulutusluotto jota ei makseta pois kokonaan maksaa vuodessa 150–250 euroa pelkkinä korkoina, eli käytännössä maksat tuotteesta tai palvelusta sen alkuperäistä hintaa enemmän sen mukaan kauemmin pidät velan, ja mitä pidempään pidät sitä enemmän maksat.
Kulutusluottovelan kierteen mekanismi on yksinkertainen ja armoton, kun käytettävissä oleva tulo ei riitä menoihin otetaan luottoa, luoton korko lisää seuraavan kuukauden menoja, jotta seuraava kuukausi menee pitää taas ottaa luottoa tai jättää vanha maksamatta kokonaan, ja tätä kiertoa on vaikea katkaista ilman että joko tulot kasvavat merkittävästi tai menot laskevat merkittävästi.
Tässä on myös se kohta jota ei puhuta riittävästi, velkaantuminen ja some-kulutus kulkevat usein käsi kädessä, kun katsot somesta toisten elämää ja tuotteita joita muut ostavat syntyy paine ylläpitää tiettyä elintasoa jota tulot eivät välttämättä tue, ja kulutusluotot ovat se mekanismi jolla tämä ero paikataan, kuten kirjoitin lokerointi-artikkelissa algoritmit tietävät tarkalleen mitä sinulle näyttää jotta kuluttaisit enemmän.
Miksi siitä on vaikea puhua
Velkaantumiseen liittyy paljon häpeää ja siksi siitä vaietaan, kukaan ei halua myöntää että talous ei ole hallinnassa, ei perheelle, ei ystäville ja usein ei itselleenkään, ja tämä hiljaisuus on yksi syy miksi tilanne voi pahenua pitkään ennen kuin se tunnustetaan ongelmaksi.
Toinen syy on se että velkaantuminen tapahtuu niin vähitellen, ei ole yhtä hetkeä jolloin kaikki muuttuu vaan on satoja pieniä päätöksiä jotka yhdessä rakentavat tilanteen, ja tämä tekee siitä vaikean tunnistaa prosessina koska jokainen yksittäinen askel tuntui rationaaliselta siinä hetkessä kun se tehtiin.
Kolmas syy on se että pankit ja rahoituslaitokset eivät ole kannustettuja kertomaan sinulle miten välttäisit velkaantumista, ne ovat kannustettuja lainaamaan sinulle rahaa koska siitä ne tienaavat, kuten kirjoitin pankkien kusetus -artikkelissa, järjestelmä on rakennettu tietyllä tavalla ja sen ymmärtäminen on sinun vastuullasi.
Miten ulos
Ensimmäinen askel on rehellinen kokonaiskuva, kirjoita paperille kaikki velat, niiden summat, korot ja kuukausimaksut, ja tämä yksi teko on monelle ensimmäinen kerta kun näkee tilanteen kokonaisuutena eikä vain yksittäisinä maksuina, ja kun sen näkee kokonaisuutena voi tehdä suunnitelman sen sijaan että reagoi joka kuukausi yksittäisenä reaktiona.
Toinen askel on priorisointi, korkeakorkoisimmat velat maksetaan ensin koska ne kasvavat nopeimmin, tätä kutsutaan lumivyöry-metodiksi ja se tarkoittaa käytännössä sitä että maksat minimiä muista veloista ja laitat kaiken ylimääräisen siihen joka maksaa eniten korkoa, kun se on maksettu siirrät saman summan seuraavaan, ja momentum kasvaa koska vapautuvat maksut vahvistavat seuraavaa kierrosta.
Kolmas askel on kassavirran kasvattaminen eikä pelkästään menojen leikkaaminen, koska kuten kirjoitin säästäminen on haitallista -artikkelissa, menojen leikkaaminen antaa vain piirakkaa josta leikataan, mutta tulojen kasvattaminen kasvattaa piirakkaa, ja flippaus tai hustlaus on tapa lisätä tuloja nopeasti ilman suurta alkupääomaa, ja tämä ylimääräinen kassavirta ohjataan suoraan velan lyhentämiseen.
Neljäs askel on uuden velan välttäminen koko prosessin ajan, jokainen uusi kulutusluotto velan maksamisen aikana pidentää prosessia ja kasvattaa kokonaiskustannusta, ja tämä vaatii sen että tilapäinen kassavaje ratkaistaan jollain muulla tavalla kuin uudella luotolla, ja se on juuri se hetki jolloin alter ego -metodista on hyötyä, mitä alter egosi tekisi tässä tilanteessa, ostaisi se uuden luoton vai kestäisi epämukavuuden?
Velka ja vapaus
Velka on lupaus tulevaisuuden tuloistasi, mitä enemmän sinulla on velkaa sitä enemmän tulevaisuuden sinun tulot on jo varattu menneisyyden päätöksiin, ja tämä on se syy miksi velkaantuminen rajoittaa vapautta niin tehokkaasti, et voi päättää tulevaisuutesi tuloista koska ne on jo myyty.
Velaton tai vähävelkainen ihminen pystyy tekemään päätöksiä joustavammin, vaihtamaan suuntaa, ottamaan riskejä joita ei voi ottaa kun kuukausimaksut ovat kiinteitä, rakentamaan omaa kassavirtaansa flippauksella tai hustlauksella ilman että yhden kuukauden heikko tulos tarkoittaa laskujen maksamatta jäämistä.
Se oravanpyörä jota moni pyörittää, mennään töihin jotta voidaan maksaa velat jotta voidaan ostaa lisää jotta tarvitaan lisää töitä, on mahdollista katkaista, ja se vaatii tietoisuutta siitä miten se toimii, rehellisyyttä omasta tilanteesta ilman häpeää ja päätöstä toimia eri tavalla kuin ennen, ja se päätös on ainoa asia jota kukaan muu ei voi sinulle tehdä.
